关键词：分析的本质是比较，依情况而定（It depends），商业陷阱，折现
一直都想写一篇博文，汇总一些生活中发现的商业陷阱或提示，最近正好差点掉到一个商业社会的坑中（我现在分析判断这是如此，希望不是自己分析错误），所以决定先写一下这件事情，然后补充记录几点思考。
中德省息贷业务办理过程
关于这个事情的经过和分析，我我前几天写在了知乎的一个问答之中，链接如下，借着写博文的机会，在此更新。
天津中德住房储蓄 怎么样? 为什么贷款利率3.3%远低于市场水平? – 知乎
前几天差点办理了这个贷款，刚开始直接被中德销售说服了，没有弄清楚其中很多细节（销售有选择性的介绍所致），我怀着“别人都办这个业务，至少肯定能省钱吧“的简单想法，就交了钱，周末去签完合同，顺便又问了部业务的细节，回家有点较真，索性认真算了一遍“到底能省多少钱”，越算越可疑，发现TM根本不省钱啊，之前提供的那个宣传册写得是能省七八万，细算才知道明显其中有坑。
我自己计算后得到的结论是，（1）业务并不适用于所有人，是否省钱真的是因人而异！（2）原因涉及到自己理财收益率、房贷还款期限等影响，所以必须针对每个人的情况进行计算。
于是找销售询问如何终止，本想1%手续费可能要不回来了，做好了投诉的准备（明摆着没有给我算明白啊，我都把我的情况说清楚了，但结论明显是错的，其实错误比较！），最后销售看我铁了心要终止，才告诉我15天以内可以终止合同，并取回手续费，之前我多次询问手续费的事情，却一直不明说可以退回，害我还想着怎么投诉，真是费心神啊。
对我而言，为什么中德的3.3%利率是个坑，核心原因如下，之后有时间我示范算一个，大家就能举一反三，根据自己的情况判断，到底你能省几千、几万、还是根本就不省钱（还浪费时间）。
1、中德的3.3%利率是在占用你的本金27个月之后才能享受！
2、在前27个月，你的贷款利率就是商业贷款利率，或者给你一个折扣比如给我的82折。美其名曰“很划算”，但是这个82折是合同总额的贷款利率！比如你自己存了25万的本金，“默认以为“（销售也不会给你明说）是交另外25万的贷款额的利息，实际是让你交50万的利息！ 这期间只给你大概1.5%利息（活期存款+补贴），里外一算，就知道自己吃亏吃大了。凭什么我给你25万，贷款25万，让我交50万的贷款利息，说是82折，实际可是0.82*2=1.64倍的商业贷款了。
3、吃亏或省钱，还有一个关键点是，你现在的公积金或商业贷款利率是多少！ 比如我现在是85折，中德想给我省钱就很难了，如果你上浮15个点，可能还能省点钱。
4、吃亏或省钱，另外一个关键点是，你自己的折现率是多少，或者说你自己打理25万本金，一年收益率是多少？ 如果只有1%，或许中德贷款对你有点用，如果你随便都能拿到4%甚至5%收益，那就千万要慎重啊。
5、理科生都应该知道一个基本的道理，“分析的本质是比较”，这儿也要对比两种方案，（1）我直接把我的25万现金还大额贷款，总利息A是多少钱，（2）用25万到中德办理50万贷款还大额，总利息B是多少；另外中德业务我又支付了多少利息C。
6。 以上的三个利息ABC如何对比？肯定不是比较A-B与C的大小，因为比较不在一个基准上。这儿的关键答案是“折现”！一个理解折现的小测试题：如果你分别还50万和25万大额，30年后的利息总支出少了4万元，而中德贷款8年还款利息是2.6万。 请问，办理中中德贷款合适吗？ 你要是说”4>2.6，中德帮我省了1.4万“，那就大错特错了。这就像我今天借你100万，10年之后还给你110万，你会借吗？你肯定要从折现率的角度看一下10年后的110万相当于现在多少钱，然后再和100万比较。
我的大概情况（具体数额有改动）：
我直接还25万大额，30年还款的总折现值是100万，（2）用中德的50万还大额，30年还款的总折现值是82万，但是八年的中德贷款的总还款折现率是27.6万。
100 < 82+27.6
所以我办理中德贷款，其实是吃亏了！
具体计算过程，直接使用excel，把每月还款额使用折现率计算成现值再求和即可。
几点经验教训
商业社会追求金钱，企业多卖货，销售多卖货，国家也讲求刺激消费拉动内需，其实就是不断的消费。
虽然消费没错，但是也用弄清楚是否真的需要，是否真的有利，而不能听对方的一面之词。
毕竟谁做销售，目的都是把自己的产品卖出去，是否真的适合未必是最重要的，就像赵本山的小品《卖拐》那样，把不需要拐杖的人忽悠瘸了，然后把拐杖卖给他。
当然这个事情也没有必要从负面角度看，毕竟人人都需要生存，我负责买产品A，就把产品A夸得天花乱坠；明天如果到竞争对手公司卖产品B，就吆喝产品B。
当然商业社会不是真的都如此，只不过多少都存在，所以还需要擦亮眼睛，别被忽悠了。
中德销售经理的几个忽悠点：
- 这个业务是经过我们精算师核算的，肯定会对你有利，所以才有这个业务。 这就像是利用“权威”来引导消费者相信。
- 避重就轻，对自己不利的地方尽可能避而不谈或一句带过，只给客户阐述“部分信息”，尤其是“给客户的82折贷款利率针对的是客户的本金部分”，客户不问就不点破。
- 不到万不得已，不会给客户说，“手续费是几个工作日以内是可以退的”。
我还特别，销售经理是否真的认为业务对我有利？ 还是她明知对我不利，懂却装不懂？ 反正中德销售认为我不对，她是对的。我也懒得费口舌，再说要是真解释清楚了，她再发展客户就会违心，都不容易啊。
2019.9.10 22:30
2019.9.18 20:30 publish